Como sair da dívida de cartão de crédito

Como sair da dívida de cartão de crédito
Por: Alfonso Almeida
Embora eu não seja um especialista financeiro, quando se trata de dívida de cartão de crédito, eu posso dizer que tenho alguma especialização. Porque eu tenho tentado sair da dívida de cartão de crédito por conta própria, com algum sucesso e os recuos ocasionais, tenho algumas dicas adquirida com os peritos lá fora. Aqui estão algumas sugestões para "sair da dívida de cartão de crédito" que têm funcionado comigo em algumas ocasiões e podem funcionar com você também.
• Descubra quanto você deve. Se alguém te perguntar o quanto você deve, você seria capaz de lhe dar um número real ou você diria "muito?" Para começar a sair da dívida, saiba o quanto você deve. A partir daí, você pode começar a formular um plano real para chegar ao lindo saldo zero. Também, anote coisas como a taxa mínima de cada cartão e as taxas de juros e encargos financeiros aos quais você está sendo submetido a cada mês. Isso irá ajudá-lo a avaliar mais tarde qual cartão pagar primeiro.
• Descubra onde você gasta para saber onde cortar. É claro que a realidade é que muitas pessoas estão em dívida de cartão de crédito porque eles não têm o dinheiro para o essencial e muitas vezes inesperados problemas no carro, emergências médicas, e esse tipo de coisa. Se você estiver nessa categoria, você sabe onde seu dinheiro foi e você está em uma categoria própria. No entanto, se você está em grande dívida de cartão de crédito e não consegue descobrir por quê, comece a controlar seus gastos. Onde está você deixando os cartões? Onde você está gastando o dinheiro que você poderia estar usando para pagar as suas dívidas? Quando você lista tudo o que você gasta - tudo - você vai ver onde você pode estar jogando fora o bom dinheiro por desperdício, ou não sendo tão simples como você pode precisar ser. Saber o que você está fazendo é o primeiro passo para descobrir o que você deve parar de fazer em busca dos saldos zero.
• No meu caso, eu percebi que gastei várias pequenas quantias aqui e ali, geralmente em dinheiro, nas coisas que eu não preciso. Claro, era divertido gastar, mas quando a fatura mensal do cartão de crédito chegou e eu não tinha dinheiro para pagar sequer o mínimo, em última análise, não valeu a pena. Quando eu parar de gastar, eu posso começar a pagar essas dívidas e aliviar um pouco do stress. É definitivamente melhor do que os itens de pouco valor que eu comprei.
• Faça um orçamento em que você não gaste mais do que você ganha. É incrível o que viver com o que você ganha pode fazer para suas finanças. Depois de saber o que você gasta, descubra o quanto você pode realmente pagar. Você ganha $600 por semana? Tem $5000 em dívida de crédito? Comprar sapatos de $300 provavelmente não é uma opção. Pense no que você realmente necessita - comida, abrigo, vestuário, transportes, e depois veja o que você pode cortar. Você pode achar que tem toneladas de dinheiro sobrando para pagar as dívidas uma vez que você parar de fazer compras grandes (ou no meu caso, muitas compras pequenas), quando você realmente não pode pagar por elas. Ou, outra coisa que você pode perceber é que você não tem esse dinheiro extra, mesmo quando você corta as coisas, então o que você realmente precisa é de mais renda. Então é hora de descobrir o quanto você precisa ganhar para fazer algum progresso, sem depender de cartões de crédito. E então você precisa descobrir onde você pode fazer isso. Isto poderia significar encontrar outro emprego ou vender algumas de suas coisas no eBay. Só você pode saber o que você precisa. Mas outra fonte de renda pode ser necessária para você sair da dívida.
• Escolha um cartão e concentre-se em pagá-lo. Se você é como eu, você provavelmente tem dívidaa de cartão de crédito vindo de várias direções diferentes. E todos eles têm diferentes "datas de vencimento", não têm? Embora possa ser uma luta apenas para ter os mínimos pagos em todos os seus cartões, é uma boa idéia dar a algum cartão de um pouco de atenção extra. Pagar o cartão de que as taxas de juros mais altas vai te fazer economizar dinheiro no longo prazo. Pagar o cartão com a maior taxa mensal vai liberar dinheiro todos os meses. Pagar aquele cartãozinho chato com taxa mensal de $15 vai racionalizar o seu pagamento. E pagar qualquer cartão lhe dará um impulso psicológico! Então, faça uma lista de prioridades - qual cartão você quer pagar primeiro, segundo, terceiro? Em seguida, descubra como você pode esticar o seu rendimento mensal para tornar isso possível.
• Inscreva-se para pagar as contas on-line para evitar taxas. Naturalmente, a razão pela qual muitos de nós pagamos nossas contas atrasadas é porque não temos o dinheiro na mão quando o vencimento se aproxima. Mas, admita, muitas vezes você já acumulou multas por atraso no seu cartão de crédito porque você colocou o cheque pelo correio tão perto da data de vencimento, que ele conseguiu chegar ao credor no prazo. Uma maneira de poupar algum dinheiro e progresso para a sua meta de se livrar das dívidas é se inscrever para pagar contas on-line. Dessa forma, desde que você tenha o dinheiro, você pode sentar-se, clicar em algumas teclas e pagar contas apenas alguns dias antes da data de vencimento, sem se preocupar com a transferência acontecer no momento. Embora - cuidado - alguns pagamentos on-line não registram o mesmo dia que a transferência é feita. Pagar contas online ainda não te deixa pagar no último minuto, mas permite que você resolva tudo mais rápido do que o correio.
• Não esqueça do fator conveniência. Pagar contas on-line também é bom para aqueles que sempre erram o envelope pré-endereçado e têm que caçá-los, ou que nunca têm carimbos, ou que não querem escrever um monte de cheques a cada mês. Procure fazer isso, se você não ainda não está. Eu já consigo pagar tudo online, exceto os atrasados.
• Transfira os saldos para cartões de juros baixos. Esta é uma ótima maneira de fazer avançar algumas dívidas. Uma experiência pessoal: eu tinha um cartão que estava com o limite estourado. Eu estava em um programa especial com a empresa do cartãoque me deixava pagar uma taxa fixa por mês, mais baixa do que eu provavelmente deveria pagar. Fato interessante: Esse "mínimo exigível" era cerca de um dólar a mais do que as taxas que eu também era cobrado a cada mês. Então, em outras palavras, mesmo com o seu "útil" programa, eu estava fazendo absolutamente nenhum avanço com o cartão, já que eu não podia pagar mais que o mínimo. Eu pagava sessenta dólares, eles me cobravam cinqüenta e nove. Ótimo. Se eu seguisse o plano deles e pagasse apenas o mínimo, eu iria levar cerca de trinta anos para pagar o cartão, e o dinheiro que eu gastaria seria uma enorme quantia. Tudo por uma dívida de crédito de menos de US $ 4,000. Era uma frustração mensal e eu não conseguia achar um caminho para sair.
• Depois veio um novo cartão de crédito. Nenhuma taxa anual. Baixo APR fixo durante um ano. Sem encargos sobre transferências feitas de imediato por telefone. Eu agarrei essa promoção. Agora, eu não só estou pagando o principal todo mês, como não tenho limite mensal sobre taxas ou encargos financeiros. Eu nunca amei tanto um cartão de crédito! Tenha cuidado, é claro, porque muitos cartões novos cobram taxas sobre as transferências e, como é hábito, leia as letrinhas pequenas antes de pedir qualquer cartão de crédito.
• Peça ajuda para as empresas de cartão de crédito. As pessoas estão sempre sugerindo que devedores de cartão de crédito liguem para as empresas de cartões de crédito e peçam alguma ajuda - seja uma taxa de juro mais baixa, uma moratória sobre encargos financeiros, ou um tempo extra para pagar uma fatura. Pessoalmente, eu tentei isto só uma vez (com o pesadelo do cartão acima) e não deu em nada. Para ser justo, eles já tinham organizado para que eu pagasse uma taxa mensal inferior. Mas, mais uma vez, eles estavam cobrando-me aproximadamente a mesma quantia todo mês, por isso era basicamente um negócio lucrativo para eles. De qualquer forma, não há nada a perder, ligar para o atendimento ao cliente do seu cartão de crédito e pedir alguma ajuda para que você possa sair da dívida. Eles ganham dinheiro quando você está em dívida, é certo, mas eles não fazem nenhum dinheiro se você ficar tão irritado que você eventualmente pague o cartão e continue os seus negócios em outro local ou se você está tão falido que você não pode pagar-lhes absolutamente nada. Então ligue para eles e peça alguma ajuda.
• Pagar um pouco mais do que o mínimo em todos os cartões. Pode parecer impossível em alguns meses pagar sequer o mínimo devido do seu cartão de crédito. Ou, é tentador se você tiver dinheiro extra para gastar, não colocá-lo na sua dívida. No entanto, uma maneira de sair da dívida mais rápido é pagar mais do que esse mínimo. Isto reduz o montante sobre o qual você está sendo cobrado juros, possivelmente reduz o seu próximo pagamento mínimo e você fica mais perto de pagar o cartão totalmente. Então, pense em pagar $ 40 ao invés de $ 30, por exemplo. São dez dólares bem gastos.
• Guardar algum dinheiro. Já aconteceu com você? Você elimina algumas dívidas de cartão de crédito e sente-se muito bem com você mesmo. Menos um pagamento mínimo a fazer. Mas, em seguida, acontece alguma coisa - sua filha precisa de algo para a escola, ou, Deus me livre, há uma verdadeira emergência que requer que você gaste algum dinheiro. Você gastou todo o dinheiro pagando seus cartões de crédito, agora você não tem poupança. Então, você tem que voltar para o cartão que você acabou de pagar e começar tudo de novo. É como uma espécie de ioiô, não é? Como evitar isso? Separe um pouco de dinheiro - por mais que seja difícil - para evitar que você volte para a pilha de cartões. Enquanto os especialistas que eu tenho ouvido e lido em várias fontes dizem para "poupar dinheiro suficiente para cuidar de seus gastos durante três meses," a experiência pessoal me diz que muitos de nós não pode se dar ao luxo de poupar o suficiente sequer para cobrir um mês! Nós simplesmente não temos o rendimento. Mas, guardar um pouco, mesmo que isso implique sacrificar algumas coisas que você goste - como não comer fora ou não alugar filmes para uma semana - pode mantê-lo fora da sua sina do cartão de crédito.
• Não se volte atrás! Com algum trabalho duro (talvez em mais de um emprego ...), você pode sair da dívida de cartão de crédito. Depois de fazer isso, prometa nunca voltar. Você não precisa fechar todas as suas contas - especialmente se elas não cobram uma taxa anual -, porque o seu relatório de crédito vai ficar mais bonito se você tem um monte de crédito e não muito endividado. Mas o corte o número de cartões para evitar a tentação. Basta dizer não quando sua loja favorita estende-lhe algum crédito. Planeje, faça um orçamento e de ser esperto com seu dinheiro. Se você usar um cartão de crédito, que seja uma pequena quantia e pague isso agora mesmo - não "mais tarde." Você não tem que viver a vida pobre, mas, você pode se esforçar para viver sem gastar além do seu recursos.